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    規范財險產品定價 保監會發布費率厘定指引

    發布時間:2017年01月13日 信息來源:每日經濟新聞 作者:每日經濟新聞 瀏覽量:

      新年伊始,監管頻頻出臺文件對保險業及其產品進行規范。2017年1月3日,保監會印發《財產保險公司保險產品開發指引》,對產品開發的原則、開發制度和流程等方面進行了規范。

      在加強財險公司產品開發監管之后,保監會再次出手,對財險產品費率進行規范。1月10日,保監會印發《財產保險公司產品費率厘定指引》(以下簡稱《指引》),規范財產保險公司產品費率厘定流程及管控制度,完善產品定價監管制度,防范準備金不足導致定價不足而引發償付能力不足的風險。

      某中小型財險企業內部人士對《每日經濟新聞》記者表示,“監管的理念一直是堅持‘保險姓保’,《指引》的印發是對之前嚴監管風格的延續。”同時,該文件是在原有規范的基礎上進行的完善,長遠來看,對保險公司和市場的影響并不會很大。

      引導險企完善定價流程

      目前,我國財產保險產品數量眾多、種類繁復,很多產品由于缺乏歷史數據等原因,定價過程存在開發不科學,管控不嚴格等問題。同時,部分公司的定價流程存在缺失,數據核驗等機制不完備,存在潛在的定價風險,因此需要監管機構出臺相應指導文件,引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

      針對目前財產險產品定價過程中存在的種種問題,保監會在《財產保險公司產品開發指引》的基礎上進行了升級與完善,再次印發了《指引》,以此引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。總體而言,《指引》從以下三個方面進行了規范。

      第一,對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規范性描述。該部分對《指引》的適用范圍、費率厘定中相關概念的定義及責任機制進行了規范,繼而闡述了產品保費的內容構成及費率厘定中應遵循的原則,即合理性、公平性和充足性。

      第二,規范了費率厘定的具體流程,包括前期準備、厘定過程、監控與調整。前期準備階段,主要對費率厘定中的基礎數據方面作出規范要求;費率厘定階段,對費率厘定中應考慮的因素、費率測算具體內容及方法,以及后續費率檢驗及確定方面作出要求。

      第三,對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定,包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定,為產品費率厘定監管提供保障。

      保監會還表示,《指引》可從四個方面對財險產品監管體制進行完善。首先,完善產品定價監管制度,使保險公司在定價時有了可依據的指引;其次,推動保險公司形成融會貫通的精算循環內控機制,防范準備金不足導致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風險;再次,為保險公司產品開發和回溯提供了完善合理的操作流程,為部分定價機制不健全的中小公司在產品開發中提供了指導說明;最后,一旦有公司發生產品定價風險事件,《指引》可作為對其追責的重要依據。

      未來將建立長效監管機制

      所謂保險費率,是指應繳納保險費與保險金額的比率。在產品設計中厘定一個合理、公平、充足的費率,對于保障保險消費者合法權利、維護行業穩定及持續發展具有重要意義。

      “監管對于費率一直處于嚴格監管的狀態,原來是備案和審批。其中備案的產品是比較成熟的、非創新的,而審批的產品是創新的或者對公眾有重大影響的。”上述某中小型財險企業內部人士對《每日經濟新聞》記者表示,該《指引》的監管思路與之前的一脈相承。

      此外,記者還注意到,早在2010年,保監會就曾對《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》進行過修訂,修訂過后的文件,對財險產品的保險條款和保險費率的審批報備制度進行過明確規定,并建立了標準產品庫制度,規范產品質量等。隨后,保監會又把產品審批改成了注冊制,進一步放開對產品開發端的監管。

      上述某中小型財險企業內部人士向《每日經濟新聞》記者坦言,監管的態度一直是“保險姓保”,并鼓勵保障類的產品創新。從目前的情況來看,《指引》的出臺,對現有市場不會有太大的影響。

      據悉,保監會下一步將推進費率厘定監管的長效機制建設,具體而言要完成以下三個方面:第一,構建費率厘定的整體框架和流程,督促市場建立費率厘定的監控與調整流程,形成完整的內部控制循環機制,以保證費率測算結果的合理性、公平性及充足性,對費率不斷進行調整優化;第二,積極構建監管合力,強化保險公司風險防控的主體責任,指導保險行業協會加強自律自控,利用協會自律、事后抽查等管理方法,持續督促公司加強產品費率厘定的管理;第三,加強跟蹤和總結。監管部門將跟蹤《指引》的實施情況,及時總結經驗,將行之有效的做法提煉并納入到部門規章。

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